Оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка

Понятие и показатели кредитоспособности. Анализ данных о заемщике. Оценка кредитоспособности зарубежными банками. Сущность финансово-экономического анализа, его цели и приемы: Методика оценки инвестиционной привлекательности предприятий. Рассмотрение финансового состояния компании и структуры его капитала. Система показателей оценки кредитоспособности заемщика. Финансовая отчетность как информационная база для управления.

НРА утверждены изменения к методике оценки кредитоспособности субъектов РФ

Статья в формате В современных условиях построение эффективной модели региональных банковских систем как составных частей общенациональной банковской системы является крайне актуальной проблемой. Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции: Региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно - технического прогресса на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса.

Вполне вероятно, что через некоторое время все крупные российские банки будут вынуждены принимать активное участие в инвестиционном кредитовании промышленных предприятий. Выдача инвестиционных кредитов реальному сектору экономики, несомненно, сопряжена с риском. До настоящего времени в литературе по бизнесу, инвестиционному проектированию и банковскому кредитованию белым пятном оставался вопрос о внутренних рисках для инвесторов, связанных непосредственно с работой предприятия.

На сегодняшний день проблема методики оценки кредитоспособности постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной.

Очевидно, что чем большую зависимость заемщика от привлеченных источников показывают данные, тем ниже уровень его кредитоспособности. Однако окончательный вывод зависит от эффективности использования привлеченных средств. Для оценки данного фактора используется следующая группа показателей. Коэффициенты прибыльности, характеризующие уровень доходности и рентабельности: Таким образом, коэффициенты прибыльности показывают уровень эффективности использования всех средств в том числе и привлеченных в данной фирме, то есть если заемщик согласно третьей группе коэффициентов и оказался сильно зависим от заемных средств, но уровень их использования, согласно четвертой группе, достаточно высокий, то класс кредитоспособности заемщика не понижается.

Нормативные уровни их следующие: То есть прибыль должна минимум в 2 раза превышать расходы по уплате процентов за соответствующий период. На практике коммерческий банк сам выбирает коэффициенты для практического использования, решает вопросы об особенностях их расчетов , а затем включает их в стандартные бланки отчетности клиентов, то есть предлагает клиенту самостоятельно рассчитать их, оставив за собой только проверку правильности расчета.

В итоге банк может составить и вести рейтинг кредитоспособности своих клиентов, то есть перечень клиентов с заключением о классе их кредитоспособности. При всей позитивности предлагаемой системы коэффициентов нельзя, однако, не видеть их ограниченного характера, так как они: Поэтому хотя от применения данной системы коэффициентов и не следует отказываться, но не стоит и ограничиваться только ею, особенно в условиях современной российской действительности, когда единственным показателем, позволяющим судить о том, способно ли предприятие погасить свои краткосрочные обязательства, является сопоставление величины всех оборотных активов с суммарной величиной краткосрочных долгов независимо от структуры оборотных активов.

Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков. Недостатки первого способа в определенной мере могут быть преодолены при расчете коэффициентов исходя из данных об оборотах ликвидных средств, запасах и краткосрочных долговых обязательствах. При соответствующей увязке оборотов оценка кредитоспособности станет намного надежнее.

Особенности оценки стоимости инновационных проектов Обзор основных методов, их характеристики, основные преимущества и недостатки. Динамические модели оптимального отбора инвестиционных проектов Выбор из альтернативных вариантов как задача оптимального управления дискретной системой. Условия для отбора наилучшего проекта Оценка кредитоспособности инвестпроекта:

Более того, важно представлять, что в отношении инвестиционных кредитов , Казалось бы, метод оценки кредитоспособности на основе анализа.

Печать Кредитование является основной составляющей деятельности банка, базисным источником инвестиций, способствует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономической ситуации и способно занять центральное место в объеме банковских услуг, приносящих прибыль. В настоящее время возможности банковского кредитования в нашей стране ещё не полностью реализованы.

У организаций и коммерческих банков нет достаточных возможностей для широкого использования кредитных услуг при развитии своей деятельности. Ни те, ни другие не могут игнорировать возникающие при совершении кредитных операций банковские риски. Банки подвергаются опасности заключить контракт с неплатежеспособным заемщиков, в результате чего понести значительные убытки. Организации же, в свою очередь, не только не всегда могут вовремя выплатить ссуду и полагающиеся проценты, но и воспользоваться кредитом из-за низкой рентабельности производства, неверной оценки их кредитоспособности и потому более высокой ставки процента.

Управление кредитным риском допустимо рассматривать как одну из стратегий, применяемую при реализации кредитной деятельности в условиях риска. В ходе функционирования банк вынужден делать выбор между избеганием риска, принятием риска либо управлением риском [1]. Кредитоспособность заемщика означает способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, иными словами, способность к совершению кредитной сделки.

В процессе управления кредитным риском коммерческие банки пользуются совокупностью критериев и расчетных коэффициентов, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. В различных банках набор показателей, характеризующий положение заёмщика, неоднороден и меняется в процессе развития кредитных отношений. Характерной чертой управления риском считается достижение поставленных задач при помощи разработки научно обоснованной организационной процедуры, систематически проводимой и носящей объективный характер [1].

Методика оценки кредитоспособности

Современная рыночная экономика функционирует так, что постоянно изменяются условия хозяйственной деятельности, рыночная конъюнктура, поведение субъектов рынка. Неустойчивость экономики обуславливает рост неопределенности экономической системы, а, следовательно, и риска как показателя, характеризующего неопределенность.

При этом в экономике проблема риска долгое время игнорировалась, что обусловлено тем, что измерение риска без применения значительного математического аппарата и использования сложной вычислительной техники, носит субъективный характер, точность полученных при этом прогнозов не велика. Однако усложнение экономических процессов, глобализация экономических отношений приводят к тому, что разработка не только долгосрочных, но и краткосрочных планов и прогнозов без учета факторов риска и неопределенности теряет практический смысл.

Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет, Доля кредитов банков в структуре инвестиций в реальный секторе.

Тест на верифицируемость значений показателей Если фактически значение показателя определяется несколькими независимыми показателями, то он делится на несколько показателей модели. В частности, показатель для оценки эффективности стратегии ИК разбит на два — показатель для учета полноты и оценки предоставленной стратегии, и показатель для оценки соответствия фактически достигнутых компанией результатов принятой ранее стратегии.

Выделены количественные показатели, определяемые путем нормирования, и качественные, определяемые экспертным образом включая экспертные баллы с критериями для их определения. При этом общий вес количественных показателей в модели увеличился, что снижает неопределенность. Для оценки качественных показателей и экспертных баллов выделены дополнительные критерии и правила определения.

При подсчете экспертных баллов для корректировки значений рентабельности и качества активов рейтинговая методик четко определяет критерии для определения значений баллов. К основным относятся особенности учетной политики, сезонность, разовый характер доходов и расходов, мотивированное суждение относительно качества активов; особенности оценки рыночной стоимости активов; влияние эффекта базы; влияние продуктовой специфики компании; регулятивные требований к компании.

Ранее достаточность капитала определялась как простое соотношение балансовых значений капитала и валовых активов компании, независимо от уровня рисков по таким активам. Расчет достаточности капитала, таким образом, осуществляется путем отношения балансовой суммы капитала организации и активов с учетом кредитных, рыночных рисков и риска потери ликвидности. При этом учитывается, что если организация являлась убыточной, то вероятно ей придется покрывать свои операционные расходы за счет капитала, что требует дополнительного резерва устойчивости.

Томская область

Деловой риск связан также с недостатками законодательной основы для совершения и завершения кредитуемой сделки, а также со спецификой отрасли заемщика. Итак, метод анализа делового риска, как и два предыдущих, ориентирован на оценку кредитоспособности предприятия, берущего кредиты на пополнение оборотных средств или на другие текущие цели оперативного плана. Поэтому для оценки реальности возврата долгосрочных инвестиционных кредитов он также не подходит.

Но прежде чем принимать решение о выделении инвестиционного кредита Методы оценки кредитоспособности предприятия-заемщика давно.

Анализ показателей оборачиваемости На следующем этапе оцениваются показатели оборачиваемости. Показатели оборачиваемости отражают эффективность использования предприятием своих ресурсов. Чем выше скорость оборачиваемости активов различных видов активов предприятия, тем выше их эффективность использования и соответственно выше кредитоспособность. На практике оценки кредитоспособности выделяют следующие коэффициенты: Показатель оборачиваемости текущих активов предприятия.

Показатель дебиторской задолженности предприятия. Показатель кредиторской задолженности предприятия.

§ 1.3. Понятие и методы оценки инвестиционной привлекательности предприятия

Методы оценки Из книги Невесомое богатство. Определите стоимость вашей компании в экономике нематериальных активов автора Тиссен Рене Методы оценки Обладает ли — владеет ли — компания знаниями? Или же они находятся в головах тех, кого она нанимает? Конечно, существуют какие-то знания, на которые компания может претендовать как на свою собственность:

Сущность финансово-экономического анализа, его цели и приемы: анализ доходности, кредитоспособности. Методика оценки инвестиционной.

Статья в формате Анализ инвестиционного климата для реципиента инвестиций является важным элементом выработки государственной и региональной политики привлечения и использования капитала, поскольку, он, во-первых, дает системное представление о факторах, воздействующих на инвестора, во-вторых, предоставляет возможность глубже оценить ситуацию в стране или в отдельном регионе, в-третьих, позволяет осознать мотивацию поведения партнера.

В экономической литературе существуют различные подходы к оценке инвестиционного климата национальной экономики, различающиеся, в зависимости от целей исследования, по количеству анализируемых показателей и их качественным характеристикам, по выбору самих показателей. Универсальная методика оценки инвестиционного климата, охватывающая максимальное количество экономических характеристик, показателей торговли, характеристик политического климата, законодательной среды для инвестиций позволяет глубоко и всесторонне оценить ситуацию в стране на настоящий момент и судить о возможностях ее развития.

Для сравнительного анализа инвестиционного климата в государствах с переходной экономикой используются специализированные методики, делающие акцент на темпах и перспективах реформ. Важность такой оценки определяется тем, что новые возможности для иностранных компаний в этих странах прямо зависят от того, насколько решительно реформы будут проводиться в жизнь. Эти методики включают опрос экспертов, представляющих крупные банки развитых стран и учитывают статистическую информацию о состоянии того или иного фактора.

Среди характеристик этих факторов: Россия занимает в рейтингах, проведенных на основе этих методик, одно из последних мест и уступает по инвестиционной привлекательности Чехии, Китаю, Венгрии, Польше, Литве, Румынии, Эстонии, Латвии. Данный рейтинг в определенной мере соответствует объемам иностранных инвестиций, поступающих в Россию, по сравнению с другими странами.

Вместе с тем эти методы не лишены недостатков. Во-первых, они не делают различий между прямыми и портфельными инвестициями. Во-вторых, вряд ли правомерно оценивать одной совокупностью показателей инвестиционный климат в России учитывая разнообразие условий, складывающихся в субъектах Федерации , США, Китае, Германии, с одной стороны, и Люксембурге, Эстонии, Албании и других малых странах - с другой.

В-третьих, в числе показателей отсутствует инновационная составляющая, играющая все большую роль в макроэкономической динамике многих стран. Оценка состояния и перспектив развития инвестиционного климата в странах Восточной и Центральной Европы, а также СНГ, в том числе в России.

Оценка кредитоспособности заемщика.

Узнай, как мусор в голове мешает людям эффективнее зарабатывать, и что можно сделать, чтобы ликвидировать его навсегда. Нажми здесь чтобы прочитать!